Založení účtu v bance

Založit účet v americké bance mi dává smysl pro lidi kteří se buď trvale odstěhovali do USA nebo zde žijí aspoň část roku. Mít v USA vydanou platební kartu je velká výhoda když např. platíte na čerpacích stanicích kde se mi několikrát kdysi stalo, že nešlo zaplatit českou kartou. V USA se většinoi platí na stojanech čerpacích stanic pomocí karty. Nejprve zadáte kartu, po schválení načerpáte, kolik potřebujete a pak vám ze stojanu vyjede stvrzenka a vůbec tak nemusíte chodit platit dovnitř čerpací stanice. Ten systém, co známe ČR, že nejdřív natankujete a pak platíte zde není a nefunguje. Samozřejmě můžete jít dovnitř předplatit hotovostí a řeknete číslo stojanu a částku za kolik chcete tankovat.

Dobrá zpráva je, že k založení účtu v bance nepotřebujete SSN o kterém jsem se zmiňoval zde, ale potřebujete určitě doklad totožnosti (např. pas), adresu v USA viz článek zde, datum narození a další osobní údaje. Může se stát, že nějaké banky budou vyžadovat SSN, tohle je prostě o štěstí a taky občas na pocitu toho bankéře. Když tam nastoupíte se špatnou angličtinou a skoro si nebudete rozumět, tak ten úředník v bance začne být nervózní. Nejlepší je v klidu sebevědomě přijít a říct, že chcete založit checking account and debit card a třeba si na papír vytisknout vaší USA adresu a než to tam koktat, tak mu to dát ať si to opíše. Moje doporučení je mít účet ve velké čtyřce – big four – čtyři největší banky: Chase, Bank Of America, Wells Fargo a Citi. Všechny banky, co jmenuji nevyžadují SSN pro otevření účtu. Já sám jsem si založil účet v Bank of America a jsem spokojený. Obávám se, že otevřít účet nejde na dálku a musíte se fyzicky dostavit na pobočku. Na internetu určitě existují různé alternativy jak založit online účty a věřím, že někdo dokáže udělat i debetní kartu, ale stejně budete potřebovat adresu v USA pro doručení karty.Můžete dokonce požádat o kreditní kartu bez SSN, ale pokud chcete budovat kreditní historii o které píšu zde, tak je potřeba mít SSN. Nutno podotknout, že vám nikdo bez SSN asi neudělá klasickou kreditku, ale pouze tzv secured credit card – která funguje jako normální kreditka s tím rozdílem, že bance řeknete, chci limit 1,000 USD a banka po vás bude chtít jako deposit 1,000 USD. Já jsem takto začínal když jsem začal budovat kredit. Šel jsem do Bank of America a řekl jsem, že chci kreditku s limitem 5,000 USD a musel jsem do banky složit tuto částku. Dobrá zpráva je, že banka mi tuto částku sama od sebe vrátila na checking account – běžný účet po cca 6 měsících – tím se ta moje secured credit card stala klasickou unsecured card. Ještě jsem takto měl jednu kreditku od CapitalOne s limitem 1,000 USD a opět musel složit deposit. Ten mi stále nevrátili, ale věřím, že max po 12 měsících řádného splácení to udělají. Další kreditku jsem už dostával rovnou unsecured bez nutnosti deponovat zálohy. Moje poslední zlatá kreditka od American Express dokonce nemá limit kolik mohu každý měsíc vyčerpat, podmínka je, že každý měsíc vrátím plnou výši, jinak bych platitl strašný úrok. Na toto jsem celkem ujetý a hrozně si toto hlídám, max credit score je 850 a k tomu se chci brzy přiblížit.

Jak vybudovat kredit v USA?

moje-kreditní-karty-v-usa

Toto je moje velmi oblíbené téma a zcela otevřeně zde popíšu mojí, kompletní strategii ohledně budování mého kreditu v Americe. Neříkám, že dělám vše nejlépe jak by šlo, ale strávil jsem dny studováním různých článků a videí na toto téma a jsem celkem spokojen s mým credit score po jednom roce života v USA.

Na úvod stručně vysvětlím co to je kredit a proč je tak důležitý v USA a dle mého názoru mnohem víc důležitější než v Česku a na Slovensku. Každý americký občan když se narodí, tak je mu přiděleno takzvané SSN – Social Security Number – Číslo Sociálního Pojištění, obdoba našeho rodného čísla. Toto číslo ho pak doprovází po zbytek života a právě k němu se pojí jeho kreditní historie. Ne každý však může mít SSN. Obecně ho dále mají držitelé zelených karet (lidé co nejsou občany USA, ale mají zde trvalý pobyt) a dále každý kdo má v USA povolení pracovat (lidé s pracovními vízy, investoři, podnikatelé, v některých případech i studenti). Kdo nemá patřičná víza nebo je zde nelegálně, tak nemůže požádat o SSN a nemůže tedy ani budovat kredit.

Kdo žije v USA a má špatný nebo žádný kredit, tak má dle mého názoru velmi složitý život, protože váš kredit vás ovlivňuje naprosto ve všem od pronájmu bytu nebo domu, přes uzavření pojistek na cokoliv, uzavření paušálu na tel a internet, přes půjčování peněz na cokoliv (kreditní karty, půjčky na auta a všeho ostatního, hypotéky atd)

Ten systém je trochu nefér pro nově příchozí imigranty bez kreditu, ale jakmile překonáte těžší začátky, za mě okolo 6-12 měsíců, tak se vše obratí k lepšímu a můžeme si začít užívat pravého amerického života na dluh 🙂 To samozřejmě píšu jako srandu, ale do jisté míry je to pravda, záleží jak jste finančně gramotní. Kdo je finančně velmi vzdělán, tak může s dobrým kreditem ušetřit neskutečné peníze na úrocích u všech svých půjček, čerpat úžasné bonusy na svých kreditkách atd.

Někdo si možná řekne, že nemá rád dluhy a že nechce žádné půjčky a kreditky, je to takové typické, české myšlení, co jsme mnozí slýchavali od mala, v USA je vše jinak. V Americe si bez dobrého kreditu horko těžko pronajmete apartmán. Když jsem přijel do LA, tak jsem čekal na své SSN 2 měsíce kvůli Covidu a chtěl jsem si přes realitku pronajmout byt. Jejich online systém pro registrování žadatelů o pronájem vůbec nepočítal s tím, že někdo nemá SSN a bylo mi sděleno, že to neumí indivudálně vyřešit takže jsem musel zůstat v provizorním bydlení po celou dobu mého pobytu v LA. Samozřejmě můžete něco najít přes známé jako já nebo služby typu Airbnb, já se tu ale nyní zaměřuji na lidi co tu žijí dlouhodobě a dlouhodobě si něco pronajmout vás vyjde většinou levněji než tyto krátkodobé pronájmy.

Když máte skvělý kredit – obvykle nad hodnotu 740 bodů FICO (já mám aktuálně cca 724), tak dostáváte nejlepší nabídky na kreditní karty se spoustou bonusů a třeba si můžete vzít úvěr na auto s 0% úrokem což mi přijde úžasné.

Všeobecně vybudujete kreditní historii jen pomocí kreditních karet, půjček na cokoliv a hypoték. Je to velmi složité téma a doporučuji pročíst tento skvělý článek v češtině. Já mám aktuálně 5 kreditních karet, které všechny pravidelně používám a všechny je splacím v plné výši a včas. To pomáhá zvyšovat každý měsíc moje skóre. Přijde vám to jako úlet? 5 kreditních karet? Četl jsem někde statistiku, že lidé s nejvyšším kreditem v USA mají průměrně 13 kreditních karet. Fór je totiž v tom, že nikdo moc nezkoukoumá kolik máte kreditek a úvěrů, ale jak jste spolehlivý dlužník – tedy zdali platíte řádně a včas a ideálně v plné výši každý měsíc. Mix různých úvěrových produktů jako kreditní karty + úvěry na auto a jiné střednědobé úvěry + hypotéky pak dávají dohromady váš celkový kredit.

Ještě zde doplním, že pro každodenní tracking mého kreditu používám službu Credit Carma která je zadarmo a vždy mě potěší když se přihlásím a můj kredit je zase opět o něco výš.

Moje Strategie

KREDITNÍ KARTY

  • mít více kreditek od různých bank a kreditních společností (aktuálně mám kreditky od Bank of Americe, Discover, 2x Capital One a Amex – American Express)
  • každý měsíc využívat jen max 10% z celkového limitu dané karty např: limit karty je $1,000, využiji max $99
  • splatit vždy 100% kreditu který jsem v daném období využil – tím se vyhnete všem poplatkům
  • platit včas (platím hned jakmile přijde vyúčtování)
  • nikdy nezrušit žádnou kreditní kartu kterou již mám, protože čím máte delší historii vašeho splácení tím jste čitelnější pro různé věřitele.

STŘEDNĚDOBÉ ÚVĚRY (ÚVĚR NA AUTO)

  • V dohledné době si chci koupit nové auto a dostat co nejvýhodnější úrok a zde je samozřejmě hlavní v čas a v plné výši každý měsíc splácet splátky na auto. S úvěrem na auto schválně čekám až budu mít lepší kredit a vyhnul se přeplácení na úrocích. Zatím mám tak svoje auto které jsem koupil za cash což není moc chytré, ale bylo to nutné zlo na začátek
  • Když budu obnovovat auto, tak si opět vzít úvěr na auto i když v té době třeba už nebudu potřebovat úvěr – věřím, že pokud budu mít nízký úrok, tak svoje peníze které bych dal do pořízení auta dokážu lépe zhodnotit. Je to paradox, ale pokud doplatíte úvěr a další auto už koupíte bez úvěru, tak vám to sníží kredit – čím víc dluhu dokážéte zodpovědně spravovat tím jste pro věřitele věrohodnější klient.

DLOUHODOBÉ ÚVĚRY (HYPOTÉKA)

  • Čekám na nějakou korekci na trhu nemovitostí v kterou doufám zde na jihu Floridy již poměrně brzy (podzim-zima 2022), mezitím chci ještě vylepšit kredit pomocí všech kreditek a právě půjčky na auto a pak si koupit byt nebo dům, protože pronájmy zde na jihu Floridy jsou poměrně drahé a myslím, že raději budu splácet vlastní nemovitost než tu samou měsíční sumu platit za nájem. Zde opět platí, že musíte řádně a včas platit všechny splátky.

Sami vidíte, že solidní kredit v USA je velmi důležitý, kromě kreditu také většinou potřebujete prokázat stálý příjem ze zaměstnaní nebo byznysu. Samotný kredit vám nezaručí, že vám někdo pronajme byt nebo půjčí nějakou půjčku.

moje-kreditní-karty-v-usa
Moje kreditní karty za rok života v USA
Moje credit score po roce budování kreditu

Jak poslat peníze do USA?

Jak poslat peníze do USA

Osobně pro veškeré převody z ČR do USA používám už několik let službu Wise a vždy bez jediného problému. Jedná se o rychlou, levnou variantu oproti klasickým bankám, kdy si vytvoříte účet zdarma a pak zadáte, že chcete poslat např: 1000 USD a přesně vám to ukáže hodnotu v CZK kterou zaplatíte z vašeho českého, bankovního účtu (pomalejší a levnější varianta) nebo platební kartou (rychlejší a dražší varianta), zadáte příjemce v USA – osobu nebo business, budete potřebovat adresu, email, číslo účtu – account number a kód banky – routing number. Pokud chcete podpořit moji tvorbu a zvažujete otevření účtu zdarma u Wise, tak můžete využít tohoto affiliate linku a navíc dostanete nějaký kredit do začátku zdarma. Dobrá zpráva je, že lze posílat i větší částky, nedávnou jsem posílal vyšší desítky tisíc USD a platba proběhla standardně a za dva dny jsem jí měl na svém americkém účtu.

Další variantou může být službu Revolut, kterou zmiňuji jen proto, že vím, že jí pár lidí okolo mě používá, já však nikoliv a proto nedoporučuji, pouze zmiňuji další varianty.

Klasický bankovní převod z banky v ČR do banky v USA jsem nikdy neposílal, protože to je zcela jistě dražší varianta než Wise. Kdo nevěří ať si udělá porovnání sám.